Lo que nos preguntan.

Florida es un estado sin culpa (no-fault), así que la ley exige llevar Protección contra Lesiones Personales (PIP) y responsabilidad civil por daños a la propiedad. El PIP paga una parte de sus propios gastos médicos después de un choque, sin importar quién lo causó. Pregúntenos cuáles son los mínimos vigentes y si se acercan siquiera a lo que usted necesita.

El mínimo obligatorio de Florida es poco común: para la mayoría de los conductores no incluye responsabilidad civil por lesiones corporales, que es la cobertura que paga las lesiones que usted le causa a otra persona. Sin ella, un solo choque con culpa puede llegar hasta sus ahorros. La cotizamos siempre y le mostramos lo que cuesta.

Florida tiene una de las tasas más altas de conductores sin seguro del país, y el PIP por sí solo no lo deja entero si el otro conductor no tiene nada. La cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente entra cuando el culpable no puede pagar. La cotizamos junto a cada póliza para que usted vea la diferencia.

Sí. Dos de nuestras cuatro oficinas están dentro de concesionarios de Naples, así que la póliza se escribe y se emite a su nombre mientras todavía se firman los papeles del carro. También cotizamos con gusto un carro que usted todavía no ha comprado, para que la cifra del seguro esté sobre la mesa mientras aún negocia.

Casi nunca. La mayoría de las pólizas personales de auto excluyen manejar por paga, y la cobertura que da la aplicación suele dejar huecos entre un periodo y otro. Díganos si usted maneja para una plataforma y colocamos una póliza con el endoso correcto, en vez de descubrirlo después de un reclamo.

Parte se fija antes de que usted pregunte: dónde se guarda el carro se tarifa por código postal, el vehículo en sí hoy carga más costo de reparación que antes, y un clima estatal de reclamos ha subido las tarifas de forma general. La parte que usted controla es su historial, su cobertura continua, los límites y el deducible que elige, y el carro que compra. Le mostramos el mínimo del estado junto a un límite que de verdad aguante y nombramos a la aseguradora en cada cotización, para que un número más barato no sea solo una póliza más delgada. Nuestra nota sobre de qué se arma su prima explica cada parte.

No. La inundación está excluida de toda póliza estándar de casa en Florida y hay que comprarla aparte, por medio del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) o de una aseguradora privada de inundación. En los condados de Lee y Collier eso no es un formalismo: revise su zona de inundación y su certificado de elevación, y déjenos cotizarla.

Las pólizas de Florida llevan un deducible aparte para el daño de huracán, fijado como porcentaje de su cobertura de vivienda y no como una cantidad fija, así que suele ser bastante más alto que el deducible de las demás causas. Solo aplica una vez que la tormenta recibe nombre y se cumplen las condiciones que su póliza indica. Le mostramos las opciones de porcentaje y lo que cada una le hace a la prima.

Con frecuencia, sí. La inspección de mitigación de viento documenta la forma del techo, el material, la sujeción del techo a las paredes, la resistencia secundaria al agua y la protección de aberturas, y las aseguradoras de Florida aplican un crédito por cada característica que usted pueda probar. La inspección cuesta poco comparada con lo que puede devolver. Mándenos el informe y volvemos a tarifar la póliza.

Citizens es la aseguradora de último recurso creada por el estado. Los requisitos los fija la ley y cambian: a grandes rasgos, es para casas que no consiguen cobertura comparable en el mercado privado, o donde la cotización privada supera el umbral que fijó la legislatura. Buscamos primero en el mercado privado y le decimos con franqueza si Citizens es la respuesta honesta.

El costo de reemplazo paga lo que cuesta volver a poner el techo. El valor real en efectivo le resta la depreciación por la edad del techo, y en un techo viejo esa diferencia puede ser casi todo el reclamo. Las reglas de cada aseguradora y la ley de Florida limitan qué opción está disponible según la edad y el material, así que es una conversación para tener antes de la renovación y no después de una tormenta.

No. La póliza de condominio (HO-6) cubre lo que la póliza maestra de la asociación no cubre, por lo general todo hacia adentro desde los montantes de la pared, más sus pertenencias y su responsabilidad civil. La póliza de inquilinos (HO-4) cubre sus pertenencias y su responsabilidad, pero nada del edificio. Las dos siguen excluyendo la inundación.

Depende de la industria y del número de empleados, y los oficios de construcción se miden con un umbral más estricto que los demás. Equivocarse aquí es un problema de cumplimiento legal, no solo de cobertura. Díganos qué hace el negocio y cuántas personas trabajan en él y le decimos dónde está parado.

El daño por viento de una tormenta con nombre por lo general sí se cubre, sujeto a un deducible de huracán aparte en porcentaje, igual que en una póliza de casa. La inundación no: es una póliza aparte para un edificio comercial igual que para una casa. La marejada ciclónica es inundación y no viento, y esa distinción es la que sorprende a la gente.

Es muy probable. Una póliza personal de auto puede excluir un reclamo ocurrido mientras el conductor trabajaba, y eso deja expuesto al negocio. La cobertura de autos alquilados y no propios es el arreglo habitual y cuesta poco. Si alguien hace mandados, entregas o va a sitios de trabajo, plantéenoslo.

La interrupción de negocio repone los ingresos que se pierden mientras usted no puede operar, pero casi toda póliza exige daño físico directo por una causa cubierta antes de responder. Un apagón, una calle cerrada o una orden de evacuación por sí solos muchas veces no bastan. La redacción importa, y leemos la suya con usted.

El certificado es la prueba de que la cobertura que exige el contrato está de verdad vigente, por lo general con la otra parte nombrada como asegurado adicional. Casi ningún trabajo comercial en el suroeste de Florida empieza sin uno. Mándenos la cláusula de seguro del contrato y nos aseguramos de que la póliza la cumpla.

Solo de forma muy limitada. Las pólizas de casa suelen extenderse a botes pequeños y de poca potencia, y limitan mucho la cantidad. Cualquier cosa con valor real, potencia real o exposición de responsabilidad real necesita su propia póliza de embarcación.

Una póliza de valor acordado paga la cifra escrita en la póliza si el bote es pérdida total, sin discutir depreciación. El valor real en efectivo paga lo que el bote valía ese día, que en un casco viejo es bastante menos. El valor acordado cuesta más; en casi todos los botes del Golfo es el que vale la pena tener.

Muchas pólizas de embarcación de Florida reembolsan parte del costo de sacar o asegurar el bote cuando se pronostica una tormenta con nombre, y algunas exigen que usted tenga un plan de huracán por escrito en el expediente. También puede haber periodos de amarre y límites de navegación que afecten dónde y cuándo está cubierto. Leemos esas garantías con usted antes de que las necesite.

Las motos acuáticas casi siempre se escriben aparte o se agregan por endoso, no se dan por incluidas. Los límites de responsabilidad y las condiciones de edad del operador son distintos de los de una póliza de casco. Díganos qué lleva en el tráiler y nos aseguramos de que todo lo que va encima esté de verdad en la póliza.

No. La inundación está excluida de toda póliza estándar de casa en Florida, sin excepción. El agua que llega por el suelo es un reclamo de inundación y lo paga una póliza aparte; la lluvia que entra por un techo que el viento abrió pertenece a la póliza de casa.

Si la propiedad está en una zona de alto riesgo A o V y tiene una hipoteca con respaldo federal, el prestamista debe exigirlo. En el resto es opcional y más barato, y vale cotizarlo antes de decidir que no: buena parte de las inundaciones en estos dos condados ocurre fuera de las zonas de alto riesgo.

Colocamos las dos. El programa federal tiene un tope en lo que paga por el edificio; la privada puede ir más arriba y moverse más rápido en casas grandes. Cuál conviene depende de la casa concreta, así que traiga la dirección.

Normalmente no el día que la compra. Casi todas las pólizas nuevas de inundación llevan un periodo de espera, con excepciones como la póliza comprada al cierre de un préstamo. Por eso el momento de comprarla es antes de que una tormenta tenga nombre. Llame y le decimos qué aplica a la suya.

Traiga la carta y la dirección. Las revisiones de mapa van panel por panel, no por condado, y si una revisión lo pasa a una zona de más riesgo hay provisiones de derechos adquiridos que pueden sostener su tarifa, siempre que la póliza esté en vigor antes de que el mapa nuevo aplique.

No es una póliza de seguro. Es un certificado que su aseguradora presenta ante el estado de Florida probando que usted lleva la responsabilidad que el estado le ordenó después de ciertas infracciones. Nosotros colocamos la póliza y la aseguradora hace la presentación.

Es la presentación de Florida después de una condena por DUI, que explicamos en nuestra página de FR-44. Funciona igual que una SR-22, pero exige límites de responsabilidad más altos. Los límites los fija la ley y cambian; un agente con licencia le confirma las cifras que aplican a su caso.

Sí. Una póliza de operador sin vehículo lleva la presentación para quien maneja pero no tiene un carro a su nombre, y muchas veces es la forma menos cara de cumplir el requisito.

La infracción que la causó pesa mucho más que el formulario. Colocamos con aseguradoras que aceptan historiales con infracciones y cotizamos más de una, para que la cifra esté frente a usted.

La aseguradora la presenta una vez que la póliza está emitida. Si tiene encima un plazo de reinstalación de licencia, llame a la oficina primero y le decimos exactamente qué necesitamos y qué tan rápido puede moverse.

La presentación de Florida después de una condena por DUI. No es un seguro: es un certificado que su aseguradora presenta ante el estado probando que usted lleva la responsabilidad que ahora exige la ley. Nosotros colocamos la póliza y la aseguradora hace la presentación.

Una FR-44 sigue a un DUI y exige límites de responsabilidad más altos que una SR-22, que se usa para otras infracciones. Las dos son presentaciones, no pólizas; los límites los fija la ley y cambian, así que un agente con licencia le confirma las cifras de su caso.

Sí. Una póliza de operador sin vehículo lleva la FR-44 para quien maneja pero no tiene un carro a su nombre, y muchas veces es la forma menos cara de cumplir el requisito.

El DUI que la causó pesa mucho más que el formulario. Colocamos con aseguradoras que aceptan historiales con una condena y cotizamos más de una, para que la cifra esté frente a usted.

La aseguradora la presenta una vez que la póliza está emitida. Si tiene encima un plazo de reinstalación de licencia, llame a la oficina primero y le decimos exactamente qué necesitamos y qué tan rápido puede moverse.